Lima Jenis Pinjaman yang Harus Dihindari

Lima Jenis Pinjaman yang Harus Dihindari

Apakah menyeimbangkan anggaran Anda menjadi sulit? Apakah utang kartu kredit Anda tumbuh ke titik di mana pembayaran sulit dikelola? Apakah Anda mengalami keadaan darurat keuangan yang mengharuskan Anda untuk segera mencari uang tunai dalam jumlah besar? Ketika mencari solusi untuk tantangan ini, ada baiknya untuk memeriksa masing-masing dengan cermat. Ada pinjaman yang tersedia yang mungkin tampak seperti jalan keluar dari tekanan keuangan Anda, tetapi sebenarnya mereka dapat memberikan pukulan yang melumpuhkan keuangan Anda. Berikut adalah lima jenis pinjaman yang ingin Anda hindari:

1) Pinjaman Payday / Uang Muka

Pinjaman ini bisa tampak seperti pilihan yang layak bagi mereka yang tidak memiliki kredit untuk mendapatkan pinjaman konvensional dan/atau kehabisan uang sebelum akhir bulan. Pinjaman bayaran adalah jangka pendek, biaya tinggi dan biasanya jatuh tempo pada hari gajian Anda berikutnya. Meskipun biasanya kecil, mulai dari $100 hingga $1.000, pinjaman ini memiliki biaya yang besar, rata-rata dari $15 hingga $30 per setiap $100 yang Anda pinjam. Jadi, misalnya, jika Anda perlu meminjam $500 dan dibayar dua minggu sekali, pada akhirnya Anda akan berhutang setidaknya $575 pada hari gajian Anda berikutnya.

Dalam kebanyakan kasus, orang yang mengambil pinjaman hari gajian tidak mampu membayar semuanya kembali pada periode pembayaran berikutnya. Pinjaman tersebut kemudian diperpanjang atau diperpanjang, yang membawa lebih banyak biaya, yang dapat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.

Dengan menggunakan contoh di atas, misalkan biaya untuk memperpanjang/memperpanjang pinjaman gajian Anda adalah $45. Saldo Anda sekarang telah membengkak menjadi $620 pada akhir bulan; Anda berutang tambahan $120 untuk pinjaman $500. Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman tepat waktu, banyak pemberi pinjaman bayaran juga mengenakan biaya keterlambatan. Selain itu, jika Anda memiliki dana yang tidak mencukupi di rekening bank Anda, bank dapat mengenakan biaya cerukan, sehingga menempatkan Anda dalam lubang yang lebih dalam dari sebelumnya.

2) Pinjaman Judul

Pinjaman ini mirip dengan pinjaman hari gajian. Mereka mulai dari yang kecil, seperti $100, dan dimaksudkan untuk dibayar kembali dalam waktu 15 hingga 30 hari. Pinjaman ini memungkinkan Anda untuk meminjam di mana saja dari 25% sampai 50% dari nilai kendaraan Anda sebagai imbalan untuk memberikan pemberi pinjaman judul untuk kendaraan Anda sebagai jaminan – hampir seperti mendapatkan pinjaman dijamin.

Seperti sepupu bayaran mereka, pinjaman judul dikenal memiliki biaya tinggi, yang membuat mereka sulit untuk dilunasi pada tanggal jatuh tempo. Misalnya, jenis pinjaman ini mungkin membebankan biaya keuangan bulanan sebesar 25%, (yang diterjemahkan menjadi tingkat persentase tahunan 300%), ditambah biaya tambahan apa pun. Jadi, jika Anda mengambil pinjaman judul sebesar $1.500, memiliki waktu 30 hari untuk melunasinya dan dikenakan biaya keuangan sebesar 25%, Anda harus membayar tambahan $375 untuk meminjam $1.500. Ini tidak termasuk biaya tambahan seperti biaya keterlambatan atau rollover. Juga, jika Anda tertinggal dalam pinjaman judul, Anda berisiko pada akhirnya memiliki mobil Anda diambil alih.

3) Pinjaman Antisipasi Pengembalian Pajak

Ini adalah pinjaman yang dapat Anda ambil ketika Anda mengantisipasi pengembalian pajak dari Internal Revenue Service (IRS). Berbeda dengan pinjaman Payday dan Title, pinjaman ini biasanya tidak memiliki tingkat bunga. Setelah Anda mendapatkan pengembalian dana, jumlah yang Anda pinjam akan dipotong darinya. Meskipun tidak ada bunga, biasanya ada biaya yang menggantikannya. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumenbiaya ini biasanya berkisar dari $30 hingga $50, tidak memperhitungkan biaya tambahan apa pun dari pembuat pajak dan/atau bank Anda.

Masalah dengan pinjaman ini adalah bahwa pengembalian dana adalah perkiraan; Anda benar-benar tidak tahu berapa banyak yang akan Anda dapatkan. Misalnya, ahli pajak Anda dapat membuat sejumlah kesalahan perhitungan, seperti memasukkan potongan yang tidak diizinkan oleh IRS. Jika Anda memiliki hak gadai pajak, tunjangan anak/tunjangan yang belum dibayar, atau pajak terutang dari tahun sebelumnya, IRS akan memotongnya dari pengembalian dana Anda. Akibatnya, Anda berisiko mendapatkan pengembalian dana yang jauh lebih kecil daripada yang Anda rencanakan – atau berpotensi dipotong begitu banyak dari pengembalian dana sehingga Anda tidak memiliki pengembalian dana sama sekali. Oleh karena itu, jika Anda mengambil pinjaman antisipasi pengembalian pajak dan pengembaliannya lebih rendah dari yang diharapkan, Anda mungkin tidak dapat membayar kembali pinjaman itu.

4) Pinjaman Terhadap Rencana Pensiun Anda

Jika Anda telah bekerja di pekerjaan Anda untuk sementara waktu, Anda mungkin telah menyusun rencana pensiun 401K/403B/457 Anda. Di bawah ketentuan kesulitan dalam rencana ini, karyawan diizinkan untuk meminjam dana dari apa yang telah mereka sisihkan dalam akun ini. Sebagian besar rencana 401K, misalnya, mengizinkan karyawan untuk meminjam hingga 50% dari jumlah yang telah mereka investasikan, dan jumlahnya biasanya dibatasi. Pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang disebutkan di atas, tetapi selama masa pinjaman ini, ini pada akhirnya akan membebani Anda lebih banyak karena Anda membayar bunga untuk itu.

Selain itu, jika Anda berpisah dari pekerjaan itu, Anda akan tetap terjerat utang Anda. Anda mungkin terpaksa mendapatkan saldo terutang dalam waktu yang lebih singkat; kemungkinan besar itu akan kurang dari periode lima tahun yang biasanya Anda harus bayar. Terakhir, jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman segera, itu akan diperlakukan sebagai penarikan, artinya Anda akan membayar pajak penghasilan dan denda pada tahun Anda meninggalkan perusahaan (terkait dengan rencana pensiun/pinjaman).

5) Pinjaman Peer-to-Peer (P2P)

Tidak seperti pinjaman dari bank atau credit union, pinjaman peer-to-peer dipinjam langsung dari individu atau kelompok investor. Pinjaman ini difasilitasi oleh perusahaan teknologi keuangan (misalnya, Sofi, Klub Peminjam atau Pemula) dan tidak mengharuskan Anda untuk melakukan aplikasi secara langsung atau bahkan melakukan percakapan telepon dengan petugas pinjaman. Untuk pinjaman P2P pribadi, jumlahnya dapat berkisar dari $2.000 hingga $50.000.

Prosesnya sangat mirip dengan mendapatkan pinjaman di bank. (1) Isi aplikasi, dan dapatkan pemeriksaan kredit dalam prosesnya. (2) Anda menerima surat yang memberi tahu Anda berapa tingkat bunga dan pembayaran Anda, serta keputusan Anda bahwa Anda ingin melanjutkan pinjaman. (3) Investor meninjau pinjaman dan memutuskan apakah mereka ingin mendanainya. (4) Jika/ketika mereka memutuskan untuk mendanainya, Anda memulai siklus pembayaran kembali.

Secara keseluruhan, proses mendapatkan pinjaman ini jauh lebih cepat daripada pinjaman lain yang disebutkan di atas, tetapi ada risiko besar yang terkait dengan jenis pinjaman ini juga:

  1. Sudah umum bagi pemberi pinjaman P2P untuk membebankan biaya originasi; biaya ini bisa setinggi 8% dari jumlah pinjaman Anda. Misalnya, biaya originasi untuk pinjaman $5.000 dapat mencapai $400.
  2. Meskipun suku bunga pinjaman ini bisa serendah 7%, jika Anda memiliki skor kredit yang lebih rendah dan/atau rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi, suku bunga Anda mungkin setinggi 36%.
  3. Perusahaan peer-to-peer memverifikasi ID dan menjalankan pemeriksaan kredit; namun, mereka tidak selalu memverifikasi pendapatan peminjam atau hutang lainnya. Akibatnya, peminjam dapat disetujui untuk pinjaman yang berada di luar kemampuan mereka untuk membayar kembali.
  4. Jika Anda akhirnya tertinggal atau gagal membayar pinjaman, Anda mungkin tidak hanya kekurangan perlindungan yang sama seperti yang Anda miliki dengan pemberi pinjaman tradisional, tetapi ada kemungkinan konsekuensi menyakitkan lainnya. Misalnya, pemberi pinjaman ini biasanya cepat menjual hutang yang belum dibayar kepada agen penagihan.
  5. Pinjaman ini biasanya TIDAK memenuhi syarat untuk rencana pengelolaan utang, yang Penawaran Konseling Keuangan LSS sebagai pilihan aman untuk melunasi utang tanpa jaminan lebih cepat.

Sebelum Anda mempertimbangkan untuk meminjam uang, tinjau anggaran Anda, dan pertimbangkan apa yang mampu Anda bayar setiap bulan.

Tidak ada solusi yang mudah ketika Anda memiliki tantangan keuangan yang besar. Ketika Anda perlu mendapatkan uang dengan cepat atau merasa sulit untuk melunasi hutang, selalu pikirkan alternatif yang lebih aman dari pinjaman di atas. Meminjam dari lembaga keuangan tradisional, misalnya, atau mencari cara untuk meningkatkan penghasilan Anda (seperti pekerjaan paruh waktu atau pekerjaan sampingan).

Seperti disebutkan di atas, Debt Management Plan (DMP) mungkin menjadi solusi lain untuk Anda. Rencana ini dapat menurunkan pembayaran Anda, mengurangi suku bunga dengan menggabungkan hutang Anda menjadi satu pembayaran bulanan dan memungkinkan Anda untuk melunasi hutang Anda dalam waktu lima tahun lebih sedikit. Belajarlah lagi tentang DMP kami dan bagaimana mereka mungkin bermanfaat bagi Anda.

Setelah Anda mengatasi hambatan keuangan atau jika itu belum terjadi, cobalah untuk mengumpulkan tabungan. Meskipun membutuhkan waktu, namun pada akhirnya tidak sia-sia karena semoga Anda dapat menghindari atau meminimalkan kebutuhan untuk mengambil pinjaman jika keadaan darurat keuangan muncul di masa depan.

Konselor kami yang tepercaya dan tidak menghakimi dapat bekerja sama dengan Anda untuk memeriksa anggaran bulanan Anda, menilai pengeluaran Anda, dan menjelajahi pilihan bersama Anda. Hubungi 888.577.2227 untuk janji temu gratis dan rahasia, atau dapatkan dukungan Anda secara online.

Penulis Ray McCoy adalah Penasihat Keuangan Bersertifikat dengan Konseling Keuangan LSS.