Akun CPF Sederhana

Pernahkah Anda mendengar ungkapan seperti ini:

“Saya tidak menarik obligasi dalam portofolio saya karena saya memiliki CPF, yang seperti obligasi. Oleh karena itu saya berinvestasi dalam portofolio ekuitas 100%.”?

Apakah CPF merupakan ikatan atau berperilaku seperti ikatan?

Singkatnya, Central Provident Fund atau CPF adalah sistem yang dikelola pemerintah yang dirancang untuk membantu warga Singapura dan penduduk tetap merencanakan dan menyisihkan uang untuk masa depan mereka, yaitu pensiun.

Namun, itu telah berkembang menjadi skema yang sangat rumit.

Oleh karena itu, saya ingin menjelaskan CPF secara sederhana dan mengusulkan agar CPF lebih merupakan produk asuransi daripada obligasi.

Kami akan mulai dengan melihat CPF di berbagai tonggak:

  • Sebelum usia 55
  • Pada usia 55
  • Di usia 65

Sebelum 55: Rekening Deposito Tetap

SEBUAH rekening deposito tetap membayar bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan rekening tabungan biasa.

Bunga yang lebih tinggi itu datang dengan harga – uang Anda dikunci di bank untuk jangka waktu yang telah ditentukan sebelumnya. Anda tidak memiliki fleksibilitas untuk menarik uang Anda kapan pun Anda mau tanpa kehilangan bunga.

Begitu juga CPF sebelum usia 55 tahun seperti itu. Anggap saja sebagai bentuk ekstrim dari deposito tetap.

Fitur ‘deposit tetap’ ini dikenal sebagai CPF:

  1. Anda tidak dapat menarik* jumlah berapa pun sebelum 55. Semua kontribusi tidak dapat diubah.
  2. Suku bunga yang lebih menarik (2,5%~5%).
  3. Pemerintah menjamin uang CPF Anda – Anda tidak akan kehilangan uang.

*Demi kesederhanaan, kami tidak akan menyebutkan berbagai jenis akun di CPF yang memungkinkan Anda menggunakan uang CPF untuk tujuan tertentu.

Pada Usia 55: Mekanisme Polis Asuransi Terkait Investasi

Polis asuransi terkait investasi (ILP) memiliki dua komponen – pertanggungan asuransi jiwa dan investasi.

Tidak seperti premi asuransi biasa, premi untuk ILP digunakan untuk membeli unit dana atau sub-dana pilihan Anda. Ini adalah investasi Anda.

Perusahaan asuransi kemudian akan menjual beberapa unit investasi Anda untuk membayar asuransi Anda dan biaya lainnya. Anda dapat menarik sisa investasi Anda setelah membayar biaya asuransi. Biaya asuransi adalah biaya hangus – Anda tidak bisa mendapatkannya kembali.

Saya tidak mengatakan bahwa CPF juga memiliki komponen investasi dan asuransi (Memang, tetapi saya tidak ingin memperumit masalah di sini). Namun saya menunjukkan bahwa CPF menggunakan mekanisme yang sama dengan ILP:

  1. Uang CPF Anda adalah “investasi” Anda.
  2. Pada usia 55, Anda harus ‘menjual’ ‘investasi’ Anda (uang CPF), menyisihkan jumlah yang dikenal sebagai jumlah pensiun, yang seperti premi asuransi Anda.
  3. Apa pun yang tersisa setelah membayar ‘premi’ Anda tersedia untuk Anda tarik.

Sama seperti ILP Anda di mana Anda tidak dapat menyimpan investasi Anda dan menolak untuk membayar biaya asuransi, Anda tidak memiliki pilihan selain menyisihkan jumlah pensiun atau apa pun yang ada di akun Anda jika Anda tidak memiliki jumlah pensiun penuh.

Setelah 55: Rekening Tabungan

Setelah Anda menyisihkan jumlah pensiun setelah usia 55 tahun, akun CPF Anda berubah menjadi rekening tabungan hasil tinggi.

Sekarang Anda bebas untuk menarik uang yang tersisa di CPF Anda. Jika Anda memilih untuk menyimpan uang di tempatnya, Anda akan menikmati bunga tinggi dari akun CPF Anda.

Dalam kondisi tertentu, Anda bahkan dapat menarik sebagian dari jumlah pensiun Anda (anggap saja sebagai mendapatkan potongan harga dari premi asuransi Anda).

Menurut pendapat saya, ini adalah bagian terbaik dari CPF. Tapi Anda harus menunggu sampai 55 untuk itu.

Setelah 65: Anuitas

Ingat biaya asuransi yang Anda sisihkan pada usia 55? Nah, biaya asuransi itu, alias uang pensiun, adalah premi yang dibayarkan untuk jenis asuransi khusus yang disebut anuitas.

Anuitas adalah asuransi yang membayar aliran pendapatan bulanan secara teratur dan konstan sampai Anda meninggal. Itulah CPF LIFE.

Semakin banyak premi yang Anda bayar, semakin tinggi pembayaran bulanan.

Ada kemungkinan bahwa Anda mungkin hidup lebih lama dari tabungan pensiun Anda dan kehabisan uang di usia tua.

Anuitas berfungsi untuk mengurangi risiko itu (risiko umur panjang) karena Anda akan dijamin penghasilan sampai Anda meninggal.

Kesimpulan

Jadi seperti yang Anda lihat, CPF dapat disederhanakan menjadi tiga tahap:

  1. Sebelum 55: CPF adalah rekening deposito tetap
  2. Setelah 55: CPF menjadi rekening tabungan untuk jumlah yang tersisa setelah menyisihkan uang pensiun.
  3. Setelah 65: Jumlah pensiun yang disisihkan pada usia 55 menjadi anuitas. (CPF Anda tetap merupakan rekening tabungan selama ada sesuatu di dalamnya)

Saya terlalu menyederhanakan – saya meninggalkan semua akun yang berbeda, suku bunga yang berbeda dan aturan dan batasan untuk menggunakan setiap akun. Saya melakukan ini untuk membantu Anda memahami jenis produk CPF.

Alasan utama obligasi adalah untuk investasi – untuk menumbuhkan modal Anda. Selalu ada risiko yang terlibat dalam berinvestasi dalam obligasi, meskipun risikonya jauh lebih kecil daripada ekuitas.

CPF, di sisi lain, disuling sampai ke esensinya, pada dasarnya adalah tentang keamanan. Itu selalu tentang pelestarian kekayaan – suku bunga tinggi, anuitas dan jaring pengaman lainnya seperti perumahan, biaya pengobatan dan asuransi. Ini tentang mengurangi risiko menjadi nol.

Filosofi CPF sangat berbeda dari Obligasi, meskipun mereka memiliki karakteristik yang sama.

Oleh karena itu, saya merasa bahwa CPF lebih seperti produk asuransi daripada sebagai obligasi.