Apa itu Penalti Pembayaran di Muka untuk Melunasi Pinjaman Lebih Awal?

Apa itu Penalti Pembayaran di Muka untuk Melunasi Pinjaman Lebih Awal?

Lihat Cepat

  • Beberapa pinjaman membebankan Anda penalti untuk melunasi pinjaman lebih awal.
  • Denda pembayaran di muka hanya legal untuk jenis pinjaman tertentu.
  • Dimungkinkan untuk menghindari penalti pembayaran di muka.

Bibi Azalea tercinta George baru saja meninggal, meninggalkannya a rejeki nomplok tunai cukup besar untuk melunasi rumahnya. Tetapi temannya yang bijak, William, memperingatkan George tentang penalti pembayaran di muka, membuat George bertanya-tanya apakah dia harus melunasi rumah atau berinvestasi dalam cincin pertunangan untuk cinta wanita terbarunya.

Jika Anda berada di perahu yang sama dengan George, Anda perlu tahu apa itu penalti pembayaran di muka, bagaimana mengetahui apakah pinjaman Anda memilikinya, dan bagaimana menghindarinya.


Apa Itu Penalti Pembayaran di Muka?

Denda pembayaran di muka persis seperti yang terdengar – penalti untuk melunasi pinjaman lebih awal. Untuk pinjaman berprestasi atau hipotek pemula dunia, mungkin tampak berlawanan dengan intuisi bahwa bank ingin menagih Anda uang ekstra karena menahan akhir tawar-menawar Anda lebih awal dari yang dijanjikan. Tetapi jika Anda melunasi saldo Anda lebih awal, mereka kehilangan banyak bunga yang seharusnya Anda bayar.

Tidak semua pinjaman memiliki penalti pembayaran di muka. Bahkan, mereka kurang umum hari ini daripada sebelumnya. Tetapi penting untuk mengetahui apakah pinjaman Anda memilikinya dan apa detailnya sebelum melunasinya.


Rekomendasi Motley Fool Stock Advisor memiliki: pengembalian rata-rata 397%. Untuk $79 (atau hanya $1,52 per minggu), bergabunglah dengan lebih dari 1 juta anggota dan jangan lewatkan pilihan saham mereka yang akan datang. Jaminan uang kembali 30 hari. Daftar sekarang

Cara Kerja Penalti Pembayaran Di Muka

Penalti pembayaran di muka mulai berlaku ketika Anda mencoba melunasi pinjaman, seperti hipotek, dalam beberapa tahun pertama setelah mengeluarkannya. Penalti pembayaran di muka tidak mengejutkan. Mereka harus menjadi bagian dari kontrak asli yang Anda tandatangani ketika Anda mengambil pinjaman.

Kontrak tersebut akan menguraikan jumlah tahun penalti pembayaran di muka aktif, biasanya hingga lima tahun, dan berapa banyak yang harus Anda bayar. Ada beberapa model yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan penalti pembayaran di muka.

  • SEBUAH mengatur jumlah uangseperti $3.500
  • SEBUAH menetapkan jumlah bunga bulanseperti bunga enam bulan
  • SEBUAH persentase dari pokok yang belum dibayarseperti 2% dari sisa saldo pinjaman
  • SEBUAH persentase dari pokok beredar pada skala geserseperti 2% tahun pertama, 1,5% tahun berikutnya, dan seterusnya

Yang terakhir adalah yang paling umum untuk pinjaman hipotek, meskipun Anda mungkin menemukan yang lain saat meminjam karena alasan lain.


Jenis Denda Pembayaran Di Muka

Ada dua jenis penalti pembayaran di muka, tetapi perbedaannya terutama berlaku untuk pinjaman hipotek.

  • Penalti Pembayaran di Muka. Denda pembayaran di muka yang berat adalah yang akan Anda bayarkan jika Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal, apa pun yang terjadi. Secara teknis, Anda dapat mengatakan bahwa semua penalti pembayaran di muka untuk non-hipotek adalah penalti pembayaran di muka yang berat. Tapi tipe ini hanya benar-benar relevan ketika berbicara tentang hipotek.
  • Denda Pelunasan Di Muka. Penalti pembayaran di muka yang lunak memungkinkan Anda menjual rumah Anda tanpa penalti pembayaran di muka tetapi tetap mengenakan biaya jika Anda membiayai kembali.

Kapan Harus Khawatir Tentang Penalti Pembayaran di Muka

Jika Anda baru mengenal permainan pinjaman, mungkin terdengar cukup mudah untuk menghindari melunasi pinjaman Anda selama beberapa tahun pertama, terutama jika Anda berbicara tentang hipotek, yang biasanya memiliki jangka waktu satu hingga tiga dekade. Tapi itu tidak sesederhana itu.

Ya, jika Anda tiba-tiba memenangkan lotre tetapi tidak ingin mengubah keadaan hidup Anda, Anda dapat menghindari penalti pembayaran di muka dengan hanya membayar pinjaman seperti yang dijanjikan, setidaknya sampai Anda melewati rintangan yang diuraikan dalam penalti pembayaran di muka. klausul perjanjian pinjaman Anda.

Tetapi bagaimana jika Anda memiliki hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan yang ingin Anda tukarkan dengan hipotek dengan suku bunga tetap sebelum suku bunga lepas kendali? Bagaimana jika promosi ke pekerjaan baru Anda yang mewah berarti menjual rumah Anda dan pindah ke kota lain?

Untuk melakukan salah satu dari hal tersebut, Anda harus melunasi saldo hipotek asli Anda, yang berpotensi memicu klausul penalti pembayaran di muka.

Setiap kali Anda harus melakukan sesuatu yang mengharuskan Anda memberikan pembayaran sekaligus yang besar kepada bank, Anda harus memeriksa ulang untuk memastikan tidak ada penalti pembayaran di muka.


Kapan Tidak Perlu Khawatir Tentang Penalti Pembayaran di Muka

Jika Anda memiliki pinjaman yang Anda dapatkan sebelum tahun 2014, selalu khawatir tentang penalti pembayaran di muka. Secara harfiah setiap pinjaman yang Anda ambil sebelum tanggal tersebut tunduk pada aturan lama (baca: kurang ramah konsumen).

Yang mengatakan, secara umum, Anda biasanya (mungkin) tidak perlu khawatir tentang penalti pembayaran di muka jika:

  • Anda hanya melakukan pembayaran pokok tambahan kecil di sana-sini
  • Anda telah memiliki pinjaman selama lebih dari beberapa tahun, karena biasanya berakhir paling lambat pada tahun kelima
  • Pembayaran yang ingin Anda lakukan kurang dari jumlah atau persentase yang ditentukan yang dapat Anda bayar sekaligus tanpa dikenakan penalti

Tetapi periksa kontrak Anda tidak peduli berapa lama pinjaman Anda atau apa yang Anda baca di internet. Hanya kontrak Anda yang dapat memberi tahu Anda apa yang akan terjadi dengan pinjaman spesifik Anda.


Pembatasan Denda Pembayaran Di Muka (untuk Hipotek Pasca-2014)

Pada tahun 2014, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menyelesaikan aturan yang diterapkan di bawah Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Anda mungkin pernah mendengar (dapat dibenarkan) hal-hal negatif tentang aspek “reformasi” Wall Street-nya. Tapi itu memang memperketat perlindungan konsumen di beberapa area, khususnya di sekitar hukuman pembayaran di muka, yang menurut biro sebagian besar predator.

Pemenang besar adalah calon pemilik rumah. Menurut biro, pinjaman hipotek Anda hanya dapat memiliki penalti pembayaran di muka jika semua hal berikut ini benar:

  • Ini adalah Hipotek Tingkat Tetap. Jika tingkat bunga tidak dapat meningkat setelah Anda mengambil pinjaman, bank dapat mengenakan penalti pembayaran di muka selama memenuhi kriteria lainnya.
  • Ini adalah Hipotek yang Memenuhi Syarat. Hipotek yang memenuhi syarat adalah hipotek dengan fitur-fitur tertentu yang kurang berisiko yang memungkinkan peminjam membayar kembali pinjaman dengan lebih mudah.
  • Ini Bukan Hipotek dengan Harga Lebih Tinggi. Hipotek dengan harga lebih tinggi adalah hipotek dengan suku bunga persentase tertentu lebih tinggi dari rata-rata tingkat penawaran perdana, a suku bunga acuan untuk hipotek. Pinjaman jumbo adalah contoh hipotek dengan harga lebih tinggi.

Pada dasarnya, hipotek Anda harus super-duper tidak berisiko sebelum pemberi pinjaman bahkan dapat menambahkan penalti pembayaran di muka.

Tapi itu tidak berakhir di sana. Selain pembatasan jenis hipotek apa yang bahkan dapat memiliki klausul penalti prabayar, pinjaman hipotek yang dilakukan setelah tahun 2014 juga memiliki batasan ketentuan penalti prabayar.

  • Harus kedaluwarsa setelah tiga tahun
  • Dibatasi pada 2% dari saldo yang belum dibayar untuk dua tahun pertama dan 1% untuk ketiga
  • Opsi tanpa penalti harus tersedia

Perhatikan bahwa undang-undang ini berlaku khusus untuk hipotek. Milikmu pinjaman pribadi atau pinjaman mobil mungkin masih memiliki penalti pembayaran di muka.

Perhatikan juga bahwa undang-undang melarang beberapa jenis pinjaman yang didukung pemerintah membawa klausul penalti pembayaran di muka.

  • Pinjaman VA didukung oleh Departemen Urusan Veteran
  • Pinjaman FHA didukung oleh Administrasi Perumahan Federal
  • Pinjaman USDA didukung oleh Departemen Pertanian
  • Pinjaman siswa langsung yang didukung oleh Departemen Pendidikan (meskipun undang-undang melarang pinjaman siswa swasta untuk membebankan denda pembayaran di muka juga)

Jelas tidak ada dalam daftar ini adalah pinjaman Administrasi Bisnis Kecil. Itu bisa memiliki penalti pembayaran di muka.

Namun, ini hanya pedoman federal. Beberapa negara bagian mungkin juga memiliki undang-undang yang membatasi penalti pembayaran di muka. Misalnya, banyak negara bagian langsung melarang mereka.

Tetapi hanya karena bank melakukan bisnis di negara bagian Anda tidak berarti undang-undang negara bagian Anda mengatur kegiatan mereka. Misalnya, bank atau serikat kredit yang disewa federal dapat mengikuti peraturan federal daripada peraturan negara bagian. Jadi selalu periksa.


Cara Mengetahui Apakah Kontrak Anda Memiliki Penalti Pembayaran Di Muka

Mari kita selesaikan saja karena Anda tahu itu akan datang: Baca kontrak Anda. Menyewa seorang pengacara untuk membantu Anda memahaminya jika Anda harus (dan mampu membelinya). Tetapi Anda tidak boleh menandatangani kontrak apa pun yang belum Anda baca dan pahami secara lengkap, kata demi kata, tidak peduli seberapa bagus cetakannya.

Yang mengatakan, federal dan mungkin beberapa pemerintah negara bagian memiliki sesuatu yang disebut persyaratan pengungkapan. Itu adalah fakta yang diamanatkan secara hukum yang harus diberitahukan oleh pemberi pinjaman tentang pinjaman Anda. Tidak cukup hanya memasukkannya ke dalam kontrak. Mereka harus menunjukkannya entah bagaimana.

Ada dua tempat yang biasa mereka lakukan. Pertama, Anda mungkin melihatnya dalam perkiraan pinjaman, yang Anda dapatkan bahkan sebelum Anda menandatangani dokumen. Tapi ada juga yang seharusnya menjadi dokumen terpisah yang mungkin secara harfiah diberi label “pengungkapan.” Atau mungkin diberi label TILA (untuk Kebenaran dalam Undang-Undang Peminjaman) atau yang serupa.

Apakah itu perkiraan pinjaman Anda atau formulir pengungkapan, itu harus mencakup suku bunga Anda ditambah akuntansi setiap sen yang harus Anda bayarkan atau mungkin harus dibayar dengan biaya lain. Itu cara termudah untuk mengetahui apakah Anda memilikinya.

Sayangnya sering membingungkan perkiraan pinjaman atau formulir TILA. Dan sejujurnya, dalam hal ini, saya cenderung menyalahkan pembuat formulir: Komisi Perdagangan Federal atau Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, bergantung pada tanggal pinjaman dan jenis pinjaman yang Anda miliki.

Di bagian penalti pembayaran di muka, formulir contoh sering mengatakan sesuatu seperti, “Ya, setinggi $3.240 jika Anda melunasi pinjaman dalam 2 tahun pertama.” Tapi formulir kosong hanya membuatnya terlihat seperti ya atau tidak baik-baik saja dengan hanya menanyakan, “Apakah pinjaman memiliki fitur-fitur ini?” ketika berbicara tentang penalti pembayaran di muka dan pembayaran balon.

Ingat, itu interpretasi resmi hukum mengatakan itu seharusnya menjelaskan setidaknya hukuman maksimal. (Lihat di 37(b)(4), “penalti pembayaran di muka.”) Tetapi petugas kredit bukanlah pengacara, dan contoh formulir dari pemerintah membuatnya tampak seperti pertanyaan ya-atau-tidak. Plus, Anda mungkin perlu tahu lebih dari hukuman maksimum. Jadi bersiaplah untuk mencari detail dalam kontrak jangka panjang jika dokumen pengungkapan tidak memilikinya. Mereka biasanya dalam surat promes atau tambahan untuk itu.

Dan jika Anda tidak dapat menemukannya, tanyakan. Perwakilan pemberi pinjaman mungkin dapat mengarahkan Anda ke sana dengan cukup cepat. Dan Anda dapat meminta mereka untuk memperbarui perkiraan pinjaman dan dokumen pengungkapan TILA untuk memasukkannya.

Jika itu adalah pinjaman yang ditetapkan, pemberi pinjaman juga harus memberikan informasi itu pada setiap laporan berkala yang dikirimkannya kepada Anda, seperti tagihan bulanan, buku kupon, atau pemberitahuan penyesuaian suku bunga.

Catatan Samping: Anda memiliki hak untuk memiliki kontrak dan membacanya (dan melakukan perhitungan matematika apa pun yang perlu Anda lakukan untuk menilai persyaratan, termasuk penalti pembayaran di muka) sebelum Anda menandatanganinya.

Jika pemberi pinjaman mencoba menekan Anda untuk menandatangani kontrak tanpa memberi Anda cukup waktu untuk membacanya secara pribadi atau meminta pengacara meninjaunya, terutama jika mereka mencoba mencegah Anda meninggalkan tempat dengan kontrak tersebut, tinggalkan dan cari pemberi pinjaman lain.


Cara Menghindari Penalti Pembayaran di Muka

Denda pembayaran di muka sekarang kurang umum daripada dulu. Tetapi hipotek pra-2014 dan beberapa pinjaman kendaraan dan pribadi mungkin masih memilikinya. Dan itu dapat membayar (hampir secara harfiah) untuk menghindarinya – jika Anda tahu caranya.

Tunggu!

Jika pinjaman Anda memiliki penalti pembayaran di muka yang tidak ingin Anda bayar, Anda selalu dapat menunggu. Klausul penalti pembayaran di muka biasanya berakhir setelah beberapa tahun, jadi tidak terlalu lama dalam skema besar.

Jadi, tetaplah di rumah, simpan mobilnya atau biarkan anak Anda membelinya hanya dengan jumlah yang Anda pinjam, atau lunasi pinjaman tanpa penalti pembayaran di muka. Anda dapat melingkari kembali ke yang ini ketika klausul penalti pembayaran di muka berakhir.

Bayar Hanya Sebagian

Beberapa pinjaman dengan penalti pembayaran di muka masih memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran sekaligus dalam jumlah besar selama Anda tidak melebihi jumlah tertentu, seperti 20%. Jadi lunasi sebanyak yang Anda bisa tanpa memicu penalti pembayaran di muka.

Itu masih mengurangi saldo terutang Anda dan dapat mengurangi keseluruhan biaya pinjaman Anda dari waktu ke waktu, tergantung pada persyaratan pinjaman Anda.

Hindari Saja Sejak Awal

Cara termudah untuk menghindari penalti pembayaran di muka adalah dengan menghindari kontrak pinjaman yang memilikinya. Jika Anda mencari pinjaman hipotek, ingatlah bahwa setiap pemberi pinjaman yang menjual hipotek dengan penalti pembayaran di muka harus memiliki opsi untuk pinjaman tanpa penalti pembayaran di muka yang diyakini dengan itikad baik Anda akan memenuhi syarat jika Anda mengajukan permohonan.

Jika pemberi pinjaman tidak memiliki pinjaman tanpa pinjaman atau Anda tidak memenuhi syarat untuk itu, carilah pemberi pinjaman yang berbeda. Anda dapat menghemat banyak waktu dan kerumitan dengan menggunakan mesin pencari pinjaman seperti kredibel daripada pergi langsung ke bank tertentu. Kecuali Anda memiliki hubungan dengan bank, Anda bisa mendapatkan kesepakatan yang sama baiknya melalui mesin pencari tanpa berdampak negatif pada nilai kredit Anda.

Dan jika pemberi pinjaman yang Anda sudah mendapatkan penawaran menawarkan pinjaman dengan penalti pembayaran di muka, Anda selalu dapat meminta mereka untuk membuangnya. Mereka mungkin akan mengatakan tidak, tetapi Anda bisa bertanya. Mereka setidaknya memiliki produk pinjaman lain yang dapat Anda lihat.

Ingatlah bahwa mereka menambahkan penalti pembayaran di muka karena suatu alasan, jadi perkirakan tingkat bunga akan naik. Mungkin masih layak dalam kasus pinjaman rumah jika Anda tahu Anda berencana untuk menjual rumah Anda atau membiayai kembali lebih cepat daripada nanti. Tetapi Anda harus melakukan matematika untuk mengetahuinya.

Jika Anda sudah memilih pinjaman yang memiliki penalti pembayaran di muka, satu-satunya hal yang dapat Anda lakukan adalah menghindari memicunya. Itu berarti mengetahui apa ketentuan klausul penalti pembayaran di muka.


Haruskah Anda Mendapatkan Pinjaman Dengan Denda Pembayaran di Muka?

Jika Anda tahu tidak mungkin Anda melunasi pinjaman lebih awal, penalti pembayaran di muka tidak terlalu buruk jika itu berarti tingkat bunga yang lebih rendah. Namun masa depan tidak selalu mudah diprediksi, dan Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang sama baiknya tanpa penalti pembayaran di muka dari bank lain.

Jangan mendapatkan pinjaman dengan penalti pembayaran di muka jika:

  • Anda Berencana untuk Refinance Segera. Bank tidak suka penawaran mereka digunakan sebagai sementara sampai Anda menemukan padang rumput yang lebih hijau. Jika Anda berencana untuk membiayai kembali pinjaman dalam beberapa tahun pertama setelah mendapatkannya, mungkin lebih baik memilih suku bunga yang sedikit lebih tinggi daripada membayar penalti pembayaran di muka.
  • Anda Berencana Menjual Rumah Anda Segera. Jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda segera, penalti pembayaran di muka sebesar 2% dari saldo yang belum dibayar bisa menjadi sangat curam kecuali klausul penalti Anda lunak.
  • Pembayaran Awal Penting bagi Anda. Jika melunasi utang lebih awal itu penting dan Anda pikir Anda akan memiliki sarana untuk melakukannya dalam beberapa tahun, jauhi hukuman pembayaran di muka. Yang mengatakan, Anda selalu bisa mendapatkan jangka waktu pinjaman yang jauh lebih pendek.

Haruskah Anda Membayar Denda di Muka?

Jika Anda telah menandatangani di garis putus-putus dan penalti pembayaran di muka tidak dapat dihindari jika Anda melunasi pinjaman Anda sekarang, membayar penalti mungkin masih sepadan dalam beberapa keadaan, seperti:

  • Anda akan Menghemat Uang Secara Keseluruhan. Jika Anda akhirnya membayar lebih banyak bunga untuk melunasinya dari waktu ke waktu daripada yang Anda bayarkan jika Anda membayar penalti, Anda mungkin juga membayar penalti.
  • Anda Perlu Mengambil Pinjaman Baru. Milikmu rasio utang terhadap pendapatan adalah berapa banyak utang yang Anda miliki versus penghasilan Anda. Ini adalah salah satu ukuran yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan kredit Anda. Jika Anda ingin mengambil pinjaman baru, Anda mungkin perlu membayar utang yang ada untuk melakukannya. Jika memungkinkan, lunasi pinjaman tanpa penalti pembayaran di muka terlebih dahulu.
  • Anda Perlu Menabung untuk Pensiun. Jika pembayaran pinjaman bulanan Anda mengurangi apa yang dapat Anda tabung untuk masa pensiun, mungkin ada baiknya membayar denda pembayaran di muka. Itu tingkat pengembalian historis pada rekening investasi adalah antara 7% dan 10%, dan keajaiban bunga majemuk dapat berarti perbedaan antara pensiun kikir dan nyaman.
  • Anda Ingin Menghindari Terbalik. Apakah Anda menyebutnya terbalik atau di bawah air, berutang lebih banyak uang untuk rumah atau mobil Anda daripada nilainya bukanlah keadaan yang diinginkan. Menghindarinya mungkin sepadan.
  • Anda Harus Pindah — Sekarang. Jika Anda harus pindah, mungkin tidak masuk akal untuk menyimpan dua pembayaran rumah. Anda mungkin dapat menyewakan rumah asli Anda untuk menutupi hipotek, tetapi periksa juga kontrak hipotek Anda untuk larangan itu.

Dalam beberapa keadaan, Anda mungkin harus melakukan perhitungan untuk mengetahui mana yang lebih baik untuk Anda. Maaf.


Contoh Denda Pembayaran di Muka

Katakanlah Anda mengambil $200.000, hipotek tetap 30 tahun pada Januari 2022 dengan tingkat bunga 6,7%. Ini memiliki klausul penalti pembayaran di muka yang menilai 2% jika Anda melunasinya dalam tahun pertama, 1% jika Anda melunasinya dalam tahun kedua, dan 0,5% jika Anda melunasinya pada tahun ketiga.

Jika Anda memutuskan untuk melunasinya lebih awal, Anda akan berhutang cukup banyak. Tetapi berapa banyak tergantung pada seberapa banyak Anda masih berhutang.

  • Tahun Pertama (2%). Pada bulan Desember 2022, Anda masih berutang $198.000 (harus menyukai pembayaran bunga tinggi itu), dan penalti pembayaran di muka Anda selama tahun pertama adalah $3.960.
  • Tahun Kedua (1%). Pada Oktober 2023, Anda masih berutang $196.000. Denda pembayaran di muka Anda adalah $1.960.
  • Tahun Ketiga (0,5%). Pada bulan November 2024, Anda masih berutang $193.000, dan penalti pembayaran di muka Anda sekarang hanya di bawah $1.000.

Jika Anda mencoba menghemat uang dengan melunasi rumah lebih awal, penalti pembayaran di muka biasanya lebih rendah daripada bunga yang akan Anda bayarkan selama satu atau tiga dekade berikutnya, setidaknya jika Anda membeli rumah setelah 2014. Tapi jika Anda refinancing atau pindah, mungkin Anda harus mendapatkan tingkat bunga yang jauh lebih rendah atau pindah ke rumah yang jauh lebih murah agar penalti pembayaran di muka sepadan. Jadi mengerjakan soal matematika itu penting.


FAQ Penalti Pembayaran di Muka

Syukurlah, lebih sedikit pinjaman yang dapat memiliki penalti pembayaran di muka akhir-akhir ini dibandingkan tahun-tahun sebelumnya. Tetapi jika Anda memiliki hipotek pra-2014 atau memilih jenis pinjaman yang masih dapat dimiliki secara legal, penting untuk memahami setiap aspek cara kerjanya.

Seberapa Umum Hukuman Pembayaran Di Muka?

Di abad ke-21, mereka sangat tidak biasa. Tapi mereka memang ada, dan mungkin lebih umum jika Anda masih membayar pinjaman lama.

Apakah Prabayar Pinjaman Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Itu bisa, dan belum tentu menjadi lebih baik.

Bagi sebagian orang, membayar pinjaman di muka menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan mereka, berpotensi meningkatkan peluang mereka untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru. Tapi itu bisa datang dengan biaya dalam bentuk skor kredit sementara tapi sangat nyata.

Pertama, Anda campuran kredit memiliki dampak kecil namun nyata pada kredit Anda. Untuk mencapai campuran kredit yang sehat, Anda menginginkan campuran kredit cicilan seperti pinjaman pribadi dan hipotek serta kredit bergulir seperti kartu kredit. Ada aspek yang lebih penting untuk skor kredit Anda, tetapi jika Anda tertatih-tatih di tepi kredit yang sangat bagus dan bagus, itu dapat membuat perbedaan dalam suku bunga yang ditawarkan bank.

Tapi yang berpotensi lebih penting adalah biaya peluang yang hilang. Riwayat pembayaran tepat waktu adalah bagian yang jauh lebih besar dari nilai kredit Anda, dan semakin cepat Anda melunasi pinjaman, semakin pendek riwayat itu.

Apa Alternatif untuk Pembayaran Di Muka?

Jika Anda mendapatkan rejeki tak terduga dari uang tunai yang membakar lubang di saku Anda tetapi pembayaran di muka akan menghabiskan uang Anda, ada beberapa hal lain yang dapat Anda lakukan dengannya:

  • Lunasi Pinjaman Berbunga Lebih Tinggi. Jika Anda memiliki pinjaman berbunga lebih tinggi tanpa penalti pembayaran di muka, bayarlah terlebih dahulu. Anda akan menghemat lebih banyak uang seiring waktu. Sangat menggoda untuk melunasi rumah Anda secepatnya jika Anda bisa, dan jika itu membantu Anda tidur di malam hari, lakukanlah. Tetapi Anda mungkin menghemat uang dengan membayar sesuatu yang lain terlebih dahulu.
  • Tahan. Masukkan uang tunai ke dalam a rekening giro hasil tinggi, atur untuk membayar pinjaman Anda secara otomatis, lalu lupakan untuk sementara waktu. Atur sendiri pengingat kalender untuk memeriksanya setiap bulan untuk memastikan pembayaran Anda telah keluar dan Anda tidak kehabisan uang, tetapi jangan menggunakannya untuk hal lain. Setelah klausul penalti pembayaran di muka berakhir, Anda dapat menghapus akun dan melunasi hutang. Anda akan mendapatkan sedikit uang ekstra pada rejeki nomplok Anda untuk boot.
  • Investasikan Itu. Dengan pengembalian historis sekitar 10%, menginvestasikan uang dalam jumlah yang lebih besar, terutama daripada melunasi pinjaman berbunga rendah, bisa menjadi dorongan serius untuk masa pensiun Anda.

kata akhir

Penalti pembayaran di muka tidak harus menghabiskan uang yang Anda pikir Anda hemat. Tetapi jika menghitung opsi keuangan Anda tampak menakutkan, Anda dapat meminta bantuan petugas pinjaman di bank untuk melakukan perhitungan matematika yang Anda butuhkan untuk pinjaman atau pinjaman yang mereka berikan.

Jika tidak, buka a penasihat keuangan. Jika Anda memiliki pendapatan rendah hingga sedang, Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS menawarkan jaringan konselor perumahan gratis atau murah yang mungkin bisa membantu.